Блог о зарубежном инвестировании
Главная Блог Март 2018 Юридические основы покупки страхового полиса зарубежной компании нерезидента РФ
Блог
21
март 2018

Юридические основы покупки страхового полиса зарубежной компании нерезидента РФ

Здравствуйте уважаемый читатель.

Наверняка, вы уже интересовались темой инвестирования за рубеж через страхового брокера, и у вас возникал логичный вопрос: «Законно ли, приобретение россиянами полисов страховых компаний нерезидентов РФ, у которых отсутствует лицензия ЦБ на осуществление страховой деятельности на российском рынке?»

Короткий ответ: Законно.

Подробный ответ:

Представляю подборку юридических документов, регламентирующих деятельность зарубежных страховых компаний нерезидентов РФ и независимых финансовых советников, информирующих своих клиентов о таких возможностях.

Конвенция ООН о правах человека.

Важнейшим правовым документом, подтверждающим право клиента заключать договора со страховыми компаниями в любой точке земного шара, является Конвенция о правах человека, принятая ООН подписанная в 1950 году.

Эта конвенция была ратифицирована в бывшем СССР, а в 1991 году - Россией. Один из разделов Конвенции подтверждает право любого человека, независимо от страны проживания страховать свою жизнь и здоровье, а также хранить свои деньги с целью обеспечения своей старости в страховых компаниях любых стран мира.

Конституция РФ.

Часть 4 статьи 15 Конституции РФ:

"Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором РФ установлены иные правила, чем предусмотрены законом, то применяются правила международного договора".

Россия, согласно Конституции РФ, всегда будет соблюдать нормы международных договоров.

Часть 4 статьи 29 Конституции РФ:

"Каждый имеет право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом. Перечень сведений представляющих государственную тайну, определяется федеральным законом".

Эта статья открывает зеленую улицу для консультационной деятельности консалтинговых компаний или независимых финансовых советников (далее консультантов) по продуктам и услугам зарубежных страховых компаний.

Такие консалтинговые компании или консультанты не являются ни банками, ни страховыми компаниями, они не имеют права заключения договоров от имени страховой компании, не имеют права приема денег от клиента.

Они осуществляют только консультацию клиента, информируют клиента о существовании иностранных страховых компаний, работающих на международном рынке, в которых на полном законном основании граждане имеют право открывать себе программы и помогают клиенту заполнить заявление о намерениях заключить договор страхования жизни.

Гражданский кодекс РФ.

Подраздел 2 раздела III ГК РФ освещает общие положения о договорах. В частности, в статье 421 сказано:

Ч.1 "Граждане и юридические лица свободны в заключение договора".
Ч.2 "Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами".
Ч.4 "Условия договора определяются по усмотрению сторон".

Поскольку страхование и покупка накопительных программ и депозитов - это один из видов договоров, следовательно, в соответствии со статьей 421 ГК, возможно свободное заключение договоров вообще и договоров страхования в частности.

В статье 444 ГК РФ сказано, что местом заключения договора может быть признано местонахождение юридического лица, направившего оферту (предложение заключить страховой договор). В нашем случае местом заключения договора страхования является местонахождение страховой компании.

Закон РФ "О страховании" и связанные с ним правовые акты.

В этом законе даны определения терминов страховой деятельности, в том числе страховщика, консультанта, страхователя, страхового брокера и т.д.

Кто является в нашем случае страховщиком? – это Зарубежная страховая компания.

Что такое страховой брокер? - это компания, которая от имени страховщика продает страховки.

Таким образом, консалтинговые (консультационные) компании или финансовые консультанты не являются страховыми брокерами. Так как, такие консалтинговые компании осуществляют только консультацию клиента, информируют клиента о существовании иностранных страховых компаний, помогают клиенту заполнить заявление о намерениях заключить договор страхования жизни и не уполномочены и не принимают взносы клиентов.

Нужна ли для такой деятельности лицензия?

В июне 1994 г. Росстрахнадзором разработаны "Правила лицензирования страховой деятельности на территории РФ". В соответствии с этим документом:
"не нуждается в лицензировании оценочная, консультационная и исследовательская деятельность в области страхования".

Таким образом, консалтинговые (консультационные) компании или финансовые консультанты на территории России действуют на основании Свидетельства (ООО или ИП) и не нуждаются в дополнительном лицензировании.

Итак, является ли нарушением законодательства заключение договоров страхования российскими гражданами со страховыми компаниями нерезидентами РФ,  у которых отсутствует лицензия ЦБ на осуществление страховой деятельности на российском рынке?

Нет. Заключение договора страхования гражданами РФ с иностранными компаниями нерезидентами РФ абсолютно законно. Зарубежные страховые компании заключают договора с клиентами из РФ в своей юрисдикции (например, на сервере компании, расположенном за рубежом) только при обращении граждан РФ и не ведут деятельность по поиску и привлечению клиентов на территории РФ, которую необходимо лицензировать.

Если бы страховые компании нерезиденты РФ лицензировали деятельность на российском рынке, то было бы необходимо принципиально изменить условия договоров страхования в соответствии с ограничениями российского законодательства. Эти изменения утратили бы конкурентные преимущества условий страховых и инвестиционных программ и всякую привлекательность для клиента.

Преимуществом заключения договора страхования с зарубежной страховой компанией являются более низкие тарифы, а следовательно, стоимость страхования, более гибкие и более выгодные для клиента условия, возможности инвестировать по всему миру, заключать договоры и получать выплаты по страховым событиям или по окончании инвестирования в свободно конвертируемых валютах (доллары, евро и фунты). Тогда, как выплаты по валютным программам в российских страховых компаниях осуществляются в рублях по курсу ЦБ РФ на момент окончания действия полиса или получения выплаты по страховому событию.

К примеру, застраховать жизнь в зарубежной компании нерезиденте РФ (уход из жизни по любой причине, освобождение от уплаты взносов) на 20 лет на сумму $200.000, для некурящего мужчины-россиянина, будет стоить в пределах $1.000 ежегодно. Тогда, как аналогичная по условиям страховка в компании, имеющей лицензию в РФ будет обходиться клиенту в $7.000 в год.

Такая же разница и по другим видам страхования в российских и зарубежных компаниях. Под российскими понимаются все компании, имеющие лицензии в РФ не зависимо от наличия иностранных учредителей.

О переводе валютных взносов физическими лицами через российские банки за рубеж.

По этому поводу есть специальное разъяснение Центрального банка РФ, один из пунктов которого гласит: "Переводы неторгового характера в РФ и из РФ, включая переводы сумм зарплаты, пенсии, наследства, алиментов, а также аналогичные операции в соответствии со статьей 16 раздела 9 закона " О валютном регулировании и валютном контроле" производятся без специального разрешения".

С 1 июля 2006 года валютные операции могут производиться по обычным (расчетным и иным) банковским счетам, без использования специального счета (Указание Банка России от 29.05.06 № 1688-У, ст. 1 ФЗ № 131-ФЗ).

Дорогие клиенты и будущие обладатели полисов страхования жизни компаний нерезидентов РФ и инвестиционных программ unit-linked через зарубежных страховых брокеров. Россия постепенно интегрируется в мировую экономику и предоставление качественных услуг западных компаний в области банковского дела и страхования — это неотъемлемая часть этого процесса.

Если вам интересно рассмотреть существующие альтернативы, обращайтесь к сертифицированным специалистам по финансовому планированию, проверяйте информацию, сравнивайте программы и выбирайте лучшие варианты для достижения ваших финансовых задач.

Мой опыт в страховой сфере более 15 лет. И за это время я хорошо изучил как работают страховые компании в РФ и за рубежом. Для получения информации о вариантах инвестирования или условиях  напишите мне.


С уважением,

Евгений Меркулов
Независимый финансовый советник



Добавить комментарий
Комментарии отсутствуют